Bereits beim Abschluss eines Immobilienkredits wird im Allgemeinen auf niedrige Zinsen geachtet. Ist der Kreditvertrag abgeschlossen und das Haus/die Wohnung gekauft, gerät der Vertrag in den Hintergrund. Je nach Laufzeit stellt sich irgendwann die Frage nach einer Anschlussfinanzierung. Es bleibt dann noch eine Restschuld, für die ein neuer Kreditvertrag benötigt wird. Gut ist es, wenn bereits eine Zeit vor Ablauf der Zinsmarkt genau unter die Lupe genommen wird. Wo steht der Markt für Bauzinsen im Moment? Muss ich beim bisherigen Institut bleiben oder kann ich wechseln? Gibt es außer einer normalen Anschlussfinanzierung noch andere Möglichkeiten? Viele Fragen, die lohnend sind, um den Zinssatz so niedrig wie möglich zu halten. Grundsätzlich gilt bei nahezu allen Formen von Krediten und Anschlussfinanzierungen die Regel: Augen auf bei der Zinsentwicklung.
Die „normale“ Anschlussfinanzierung
Mit Ablauf des Darlehensvertrages endet natürlich auch die darin festgelegte Zinsbindung. Es bleibt nun die Entscheidung weiter beim bekannten Institut zu bleiben oder eine Umschuldung in die Wege zu leiten. Es sollte bereits frühzeitig damit begonnen werden, den Zinsmarkt zu beobachten. Auch bei der eigenen Bank. Sind die Zinsen bei einem anderen Institut verlockend, sollte nicht vergessen werden, dass der am Ende festgelegte Zins auf einigen Faktoren basiert. So werden bei der Zinsberechnung auch die Rahmenbedingungen miteinbezogen. Etwa der Verkehrswert der Immobilie, die Laufzeit und natürlich die Höhe der Restschuld. Auch die persönlichen Umstände werden herangezogen. Ist ein Institut gefunden, welches die Umschuldung lukrativ macht, dürfen die dadurch anfallenden Gebühren nicht vergessen werden. Es schadet nicht, sich dazu frühzeitig unabhängig beraten zu lassen. Nicht nur über den Zins, sondern auch über Laufzeiten und klare Zahlen am Ende des Tages.
Das Forwarddarlehen – eine sehr spezifische Form für Restschuldkredite
Bei dieser Form einer Anschlussfinanzierung kommt es auf den richtigen Zeitpunkt an. Voraussetzung ist eine relativ engmaschige Überwachung der Zinsentwicklung. Auch ein Gespür für Tendenzen schadet nicht. Geht es auf den Zeitpunkt zu, dass der bisherige Kredit endet, heißt es handeln. Dieser Zeitpunkt kann bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung sein. Was ist nun ein Forwarddarlehen? Damit kann ein günstiger Zinssatz, bereits bis zu fünf Jahre bevor der bestehende Kreditvertrag abläuft, festgeschrieben werden. Sind die fünf Jahre (können auch zwei oder ein Jahr sein) vorbei, wird der vereinbarte Zinssatz innerhalb eines neuen Vertrages berechnet. Die Bank macht eine Zinszusage, an die sie sich halten muss. Je nach Länge des Zeitraumes der Zusage verlangt die Bank einen Aufschlag.
Dadurch kann ein sehr niedriger Zinssatz gesichert werden. Allerdings ist es auch so, dass sich nicht nur die Bank an den Zinssatz halten muss, sondern auch der Kreditnehmer. Ist der Tag der Umschuldung gekommen und der Zins liegt niedriger als vereinbart, muss sich auch der Kreditnehmer an den Zinssatz halten und kann nicht aussteigen. Das ist definitiv ein Nachteil. Vorteile sind die Sicherung niedriger Zinsen und damit eine Planungssicherheit bis zum Ende.
Die Kunst bei dieser Form der Anschlussfinanzierung ist das Wissen über Zinsentwicklungen und den richtigen Zeitpunkt erwischen. Zu früh sollte das Forwarddarlehen nicht abgeschlossen werden. Die Gebühren der Banken sollten immer im Blick sein. In diesem Fall ist die Zusammenarbeit mit einem Finanzprofi wirklich zu empfehlen.
Natürlich kann niemand in die Glaskugel schauen und die Entwicklungen auf dem Finanzmarkt genau vorhersagen. Trotzdem schadet ein gewisses Maß an Interesse am Banken- und Zinsmarkt nie. Besonders dann, wenn es um den eigenen Geldbeutel geht. Durch eine schlaue Strategie können tausende von Euros gespart werden. Da lohnt sich die Zeit der Recherche allemal.
